Konsep pendapatan boleh guna

• Bukan semua pendapatan yang diterima boleh dibelanjakan kerana pendapatan individu tertakluk kepada potongan wajib iaitu caruman KWSP, caruman PERKESO, zakat dan cukai pendapatan perseorangan
• Pendapatan boleh guna ialah pendapatan sebenar individu yang boleh dibelanjakan setelah ditolak semua potongan wajib.
• Pendapatan boleh guna = pendapatan individu - potongan wajib

Potongan wajib

• Potongan wajib ialah bayaran yang ditetapkan oleh undang-undang atau diwajibkan dalam rukun Islam.
• Potongan wajib akan mengurangkan pendapatan semasa individu tetapi memberi jaminan
  pendapatan pada masa hadapan
• Potongan wajib terdiri daripada :
  (a) KWSP - menyediakan faedah persaraan kepada ahlinya melalui pengurusan simpanan ahli secara cekap dan amanah
  (b) PERKESO - memberi perlindungan keselamatan sosial melalui insurans sosial seperti membayar faedah perubatan dan wang untuk pekerja yang mengalami risiko dan menyediakan bekalan prostetik dan pemulihan bagi pekerja
  (c) Zakat - dikenakan ke atas orang Islam yang cukup syarat-syaratnya
  (d) Cukai pendapatan individu - wajib dibayar oleh rakyat yang menerima pendapatan melebihi tahap tertentu

Keperluan

• Perkara asas yang mesti dipenuhi
• Untuk meneruskan kehidupan
• Bilangannya terhad
• Mudah dipenuhi
• Harga barang stabil dan dikawal oleh kerajaan
• Perlu dipenuhi / wajib oleh semua orang
• Tidak dipengaruhi oleh tingkat pendapatan
• Contohnya makanan, pakaian, dan tempat tinggal

Kehendak

• Perkara yang tidak semestinya dipenuhi
• Untuk hidup lebih selesa / mewah
• Bilangannya tidak terhad
• Sukar dipenuhi
• Harga barang kehendak tidak dikawal oleh kerajaan
• Tidak perlu dipenuhi oleh semua orang
• Dipengaruhi oleh saiz pendapatan
• Contohnya kereta, telefon bimbit dan pakej pelancongan

Pendapatan boleh guna = Perbelanjaan penggunaan + Tabungan

Perbelanjaan penggunaan individu terdiri daripada perbelanjaan untuk membeli:

1. Barang tahan lama

• Barang yang tempoh penggunaannya melebihi setahun
• Biasanya barang kehendak
• Contohnya : perabot, kereta

2. Barang tidak tahan lama

• Tempoh penggunaan singkat, kurang setahun
• Biasanya barang keperluan
• Contohnya : makanan

3. Perkhidmatan

• Tetap : pendidikan dan pengangkutan
• Tidak tetap : pelancongan dan hiburan

Faktor mempengaruhi corak perbelanjaan isi rumah

1. Pendapatan

• Pendapatan meningkat, perbelanjaan pengguna juga akan meningkat

2. Harga

• Harga meningkat apabila permintaan melebihi penawaran (dan sebaliknya)

3. Pengiklanan dan pemasaran

• Pemasaran - aktiviti menyalurkan barang dan perkhidmatan kepada pengguna akhir
• Pengiklanan - komunikasi untuk menyampaikan maklumat tentang sesuatu produk untuk memujuk pelanggan

4. Barang pengganti

• Biasanya barangan bukan keperluan asas mempunyai banyak barang pengganti

5. Citarasa dan segmen pasaran

• Citarasa mempengaruhi corak perbelanjaan kerana kehendak yang tidak terhad berbanding pendapatan yang terhad
• Segmen pasaran bermaksud membahagikan pasaran kepada subunit kecil berdasarkan kumpulan pengguna tertentu

Dua kaedah pembayaran:

1. Bayaran secara tunai

• Pelanggan membayar dengan wang tunai sebaik sahaja menerima barang atau perkhidmatan

2. Bayaran secara kredit

• Bayaran yang ditangguh untuk suatu tempoh masa tertentu, namun pengguna boleh menggunakan barang sebelum menjelaskan harga penuh.

Fitur dalam pembelian kredit

1. Bayaran pendahuluan

• Peniaga lazimnya meminta pengguna membayar sejumlah wang sebagai bayaran pendahuluan untuk belian barang secara kredit
• Jumlah yang dibayar bergantung kepada harga barang dan juga atas pertimbangan penjual
• Bayaran pendahuluan perlu dipulangkan oleh penjual sekiranya barang tidak dapat diserahkan dalam tempoh yang ditetapkan
• Penjual berhak untuk menghapus kira bayaran pendahuluan yang dibayar oleh pengguna sekiranya pengguna enggan menunaikan kewajipannya.

2. Kadar faedah

• Ditentukan oleh pihak yang memberi kemudahan kredit seperti bank perdagangan dan syarikat kredit
• Jumlah faedah bergantung kepada bayaran balik pinjaman dan bayaran pendahuluan yang dibuat serta jenis produk yang dibeli
• Kebiasaannya kadar faedah untuk pembelian kereta adalah tetap dalam tempoh bayaran
• Pembelian rumah secara kredit pula tertakluk kepada kadar faedah terapung yang bergantung kepada kadar asas (BR) dan kadar efektif pembiayaan indikatif (IELR) yang ditetapkan oleh bank pusat.

3. Caj kewangan

• Caj yang dikenakan kepada pemegang kad kredit oleh pengeluar kad kredit ke atas baki yang belum dijelaskan selepas tarikh tamat tempoh
• Caj kewangan akan dikira berdasarkan baki harian

4. Jumlah yang perlu dibayar

• Jumlah yang perlu dibayar = (Harga belian - Deposit) + Jumlah faedah yang dikenakan

1. Belanjawan peribadi membantu individu mencapai matlamat kewangan

2. Kepentingan matlamat kewangan :

• Menggalakkan perbelanjaan secara berhemat
• Membantu individu memahami nilai sebenar wang
• Mempunyai simpanan
• Supaya mempunyai lebihan setiap bulan

• Mengenal pasti punca pendapatan dan potongan wajib
• Mencatat semua perbelanjaanyang hendak dilakukan
• Menyusun perbelanjaan mengikut keutamaan
• Mengimbangkan anggaran pendapatan boleh guna dan perbelanjaan

Kepentingan Belanjawan Peribadi

• Membolehkan individu mendahulukan perkara penting terutama barang keperluan
• Membantu individu menabung sebahagian daripada pendapatan untuk tujuan kecemasan seperti kemalangan
• Membantu individu menyelaraskan perbelanjaan mengikut pendapatan supaya berbelanja ikut pendapatan dan tidak boros
• Mengelakkan hutang kerana individu berbelanja tdak melebih pendaptan
• Mengelakkan kenaikan harga (inflasi) kerana individu boleh mengawal perbelanjaan.

Strategi Simpanan

1. Bank perdagangan

• Pelanggan boleh menyimpan dalam akaun simpanan,akaun semasa atau akaun simpanan tetap
• Menerima faedah simpanan kecuali akaun semasa

2.Bank Islam

• Pelanggan boleh menyimpan dalam Akaun Simpanan-i (Tawarruk)

3.Bank Simpanan Nasional (BSN)

• Pelanggan boleh menyimpan dalam Akaun GIRO,akaun tabungan,akaun simpanan tetap,akaun SEDAR,akaun CHESSatau Sijil Simpanan Premium
• Menerima pulangan faedah dan dividen atas simpanan

4.Lembaga Tabung Haji

• Hanya untuk warganegara Malaysia yang beragama Islam
• Menerima bonus dan dividen atas simpanan

5.Unit amanah

• Pelanggan boleh membeli Amanah Saham Nasional (ASN),Amanah Saham Bumiputera (ASB) dan Public Mutual
• Menerima bonus dan dividen atas simpanan

6.Koperasi

• Untuk ahli kperasi yang membeli saham koperasi
• Menerima dividen sebagai pulangan

7.Insurans nyawa

• Membeli polisi nyawa insuarns
• Pemegang polisi akan memperoleh perlindungan risiko
• Menerima dividen sebagai pulangan

8.Syarikat kewangan

• Pelanggan boleh menyimpan dalam simpanan Islamik dan konvensional
• Menerima faedah dan dividen sebagai pulangan

9.Simpanan lain

• Pelanggan boleh membeli mata wang asing,emas dan bon
• Menerima keuntungan melalui penjualan asset

Jenis-jenis Pelaburan

1. Simpanan di bank

• Menyimpan sejumlah wang utnuk tempoh masa tertentu utnuk mendapatkan faedah

2. Hartanah

• Membeli aset tanah seperti rumah sebagai pelaburan

3. Saham

• Membeli saham yang diterbitkan oleh syarikat

4. Unit amanah

• Membeli saham dalam unit amanah yang diuruskan oleh Syarikat Pengurusan Unit Amanah

5. Sekuriti pinjaman

• Membeli sekuriti yang diterbitkan oleh kerajaan atau syarikat

6. Logam berharga

• Membeli logam berharga seperti jongkong emas sebagai aset pelaburan

7. FOREX

• Membeli suatu mata wang dengan menjual suatu mata wang yang lain

Hubungan antara Risiko dan Pulangan Pelaburan

• Risiko tinggi,maka pulangan yang tinggi
• Risiko rendah,maka pulangan yang rendah

1. Simpanan tetap

• Bebas risiko
• Pulangan rendah
• Kecairan tinggi
• Sebab Dijamin oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM)

2. Sekuriti kerajaan

• Bebas risiko
• Pulangan rendah
• Kecairan sederhana
• Sebab dijamin oleh kerajaan

3. Unit amanah

• Risiko rendah
• Pulangan rendah
• Kecairan tinggi
• Sebab diuruskan oleh pasukan pelaburan profesional

4. Hartanah

• Risiko rendah
• Pulangan rendah
• Kecairan rendah
• Sebab nilai yang stabil

5. Logam berharga

• Risiko sederhana
• Pulangan tinggi
• Kecairan rendah
• Sebab nilai yang stabil

6. Saham syarikat

• Risiko tinggi
• Pulangan tinggi
• Kecairan sederhana
• Sebab terdedah kepada risiko turun naik harga dan prestasi syarikat

7. FOREX

• Risiko tinggi
• Pulangan tinggi
• Kecairan tinggi
• Sebab terdedah kepada risiko turun naik harga dan ekonomi dunia

Tahap risiko

1. Simpanan tetap 

2. Sekuriti kerajaan

3. Unit amanah

4. Hartanah

5. Logam berharga

6. Saham syarikat

7. FOREX